苹果产业是陕西农业特色优势产业，也是咸阳市脱贫致富的重要产业。近年来，咸阳市依托资源禀赋，坚持“调结构、提质量、树品牌、拓市场”，苹果产业由数量扩张型走向质量效益型。据了解，2018年咸阳市苹果种植面积255万亩，产量342万吨，占全省苹果产量的30%，主要集中于咸阳北部长武、旬邑、永寿、淳化、彬州等渭北黄土高原区。该区域是我国完全符合苹果生产7项气象指标的最佳适宜区之一，而且远离工业区，工业污染少，已被列入国家优质苹果产业带。

 虽然具有独特的地理优势和优质的产业资源，但苹果产业产量不稳定、价格波动大等不确定因素。目前，国有商业银行和股份制银行授信贷款约占咸阳果库企业（果商）的25％左右。大多数果库企业（果商）因达不到银行贷款条件望而却步。有的即使是符合申贷条件，又因贷款手续流程繁杂，审查审批环节多，资金不能及时到位而坐失良机，金融扶持力度不够成为制约咸阳苹果产业加快发展的短板。

 2018年以来，公司不断创新金融产品，满足企业多元化融资需求，使金融活水越来越畅通地注入实体经济，特别是小微企业和“三农”领域之中，主动加强与邮储银行、陕西信合协作，因地制宜地将银行、担保、资产管理等金融手段灵活组合，激活了扶贫金融一池活水，激发了苹果产业规模化、现代化发展潜力。

（一）“政银担”模式，助力特色产业发展。

 为进一步增强我市苹果产业的发展后劲，向苹果购储销流通环节提供更加充足的资金流。公司推出“果库贷”产品，该产品由公司（企业所在地县级政府）、陕西省农业信贷融资担保有限公司和邮储银行按照4:4:2比例分别承担风险责任，形成了政银担优势互补、权责统一、风险共担、互利共赢的运行机制。以果库企业为核心，降费让利，综合成本控制在8%以内，其中担保费1%，免收客户保证金；进一步优化业务审批流程，3日出具保函。仅2018年第三季度为11个县市48户果库企业提供贷款1亿元，并成为全省首家农业信贷突破亿元的担保机构。

（二）“银行+资管”模式，破解农村贷款抵押难题。

 果库和果商融资难，最大的瓶颈在于信息不对称，果库和果商缺乏传统融资所需要的抵押物和质押物，而银行机构难以获取和利用足够的数据来了解客户的资产状况和信用状况。

 公司下属咸阳市中小企业资产管理有限责任公司借助互联网技术，致力于盘活企业沉淀资产、服务银行贷后管理工作。联合陕西信合咸阳市审计中心通过“银行+资管”模式，推出苹果仓单质押贷款业务，通过单位联动、数据共享，解决了果库贷款365天贷后管理难、风险大问题，并在辖内试点推广，取得较好成效。仅2018年下半年，为旬邑、淳化、三原、武功、乾县等5个县57户果商发放贷款款1.6亿元，监管苹果标的价值约3.3亿元，贷款于今年7月份实现全部收回。

 以上两种模式取得了较好的效果，一是满足了果品流通环节的资金需求，增加冷库苹果储藏量约6万吨；二是刺激果商提高收购价格，增加苹果产业附加值约2000万元；三是有效解决果农卖果难的问题，增强农民脱贫致富信心。

时值2019年苹果丰收之际，公司将再次踏上服务苹果产业发展的新征程。联合银行机构进一步提高金融供给的配置效率和服务水平，合理确定贷款额度和费率水平，预计今年可实现贷款投放4亿元、增加冷库苹果储藏8万吨以上，进一步解决咸阳苹果产业购、储、销资金难题，为我市苹果产业发展和脱贫攻坚做出新的更大贡献。